Когда заёмщик берёт ипотеку, то строит планы ― вот столько-то он ежемесячно будет отдавать банку и вся его семья будет жить в собственной квартире. Но ипотеку дают на долгий срок ― до 30 лет. За это время многое может измениться ― и доходы заёмщика, и его семейное положение. Может случиться так, что заёмщик не сможет вносить ежемесячные платежи или квартира перестанет ему принадлежать.
Как быть в таких ситуациях? Можно ли переоформить ипотеку на другого заёмщика? Если да, то как это сделать? На эти вопросы ответим в статье.
Когда может потребоваться переоформить ипотеку
Чаще всего ипотеку необходимо переоформить, если у заёмщика:
- Ухудшилось материальное положение: он заболел, потерял сбережения или остался без работы. В таких случаях заёмщик должен обратиться в банк и банк может пересмотреть условия кредитного договора: снизит ежемесячные платежи, увеличив срок выплаты кредита. Но у заёмщика может быть такое сложное финансовое положение, что он не в состоянии вносить и уменьшенные платежи. Тогда нужно думать о переоформлении ипотеки на другого заёмщика. Пожилые заёмщики часто переоформляют ипотеку на взрослых детей. Если среди родственников нет того, кому можно было бы передать кредит, то рассматривают возможность переоформления на других людей, не родственников;
- Произошли перемены в семье, заёмщик развелся. Пока заёмщик был в браке, квартира была в совместной собственности, супруги были либо созаёмщиками, либо один из них был поручителем. Ежемесячные платежи вносил один из супругов ― титульный заёмщик. Но при разводе супруги договорились, что квартира перейдёт другому супругу, он платёжеспособен и может сам платить банку. Ипотечный договор нужно переоформлять на того супруга, которому досталась квартира;
- Отпала необходимость в ипотечной квартире, она стала не нужна. Так бывает, например, если заёмщик сменил страну проживания.
Можно ли переоформить ипотеку на другого человека
Законодательство не запрещает переоформлять ипотеку, но оставляет этот вопрос на усмотрение банка. То есть, чтобы перевести ипотеку на другого человека, требуется согласие кредитора ― банка.
На переоформление ипотеки охотнее идут крупные банки, поскольку у них уже есть подобный опыт.
Получить согласие банка на переоформление ипотеки проще, если квартира при разводе переходит одному из супругов либо, если пожилые люди передают квартиру взрослым детям.
Переоформить ипотеку на другого человека, не на родственника, сложнее, банки не всегда идут навстречу. В таких случаях нужно доказать банку, что смена заёмщика необходима по уважительным причинам. То есть нужно подтвердить:
- Первоначальному заёмщику ― что он стал неплатёжеспособным
- Новому заёмщику ― свою финансовую состоятельность
Шанс переоформить ипотеку есть только тогда, когда банк будет уверен, что ему вернут долг по кредиту.
У каждого банка свои требования к заёмщикам. Большинство банков хотят, чтобы заёмщик, в том числе и тот, на которого переоформляют кредит, был в возрасте 21-65 лет и имел:
- Российское гражданство;
- Постоянное место работы либо занимался предпринимательской деятельностью;
- Достаточный официальный доход;
- Хорошую кредитную историю.
Переоформить ипотеку не получится, если её брали на льготных условиях и новый заёмщик не отвечает требованиям льготной программы.
Как переоформить ипотеку
Для начала обратитесь в свой банк, пообщайтесь с менеджером, объясните ему, почему возникла необходимость переоформить ипотеку. Менеджер даст перечень документов, которые нужно представить. Как правило, банки требуют:
- Заявление. Менеджер может дать специальный бланк для заявления либо заёмщик пишет заявление в произвольной форме. В заявлении укажите причину, по которой хотите переоформить ипотеку на другого заёмщика;
- Документы, которые подтверждают причину переоформления. Например, свидетельство о расторжении брака, соглашение о разделе совместно нажитого имущества, заверенное нотариусом;
- Документы нового заёмщика: ксерокопию паспорта и трудовой книжки или трудового договора, справку о доходах. Также банк может запросить ИНН, номер СНИЛС, водительское удостоверение, загранпаспорт, военный билет.
Получив заявление о переоформлении ипотеки банк может потребовать, чтобы к нему явились оба заёмщика ― и старый, и новый. Так банк убедится, что один заёмщик хочет выйти из ипотеки, а другой взять её на себя.
Если кто-то из заёмщиков не придёт, то это может повлиять на решение банка.
В случае, когда в период рассмотрения банком заявления о переоформлении ипотеки нужно внести очередной платёж, это должен сделать прежний заёмщик. Иначе есть риск, что из-за просрочки платежа банк откажет в переоформлении кредита.
При положительном решении банк предложит новому заёмщику подписать дополнительное соглашение к старому ипотечному договору или заключит с ним новый договор. Все изменения зарегистрируют в Росреестре. После этого вносить ежемесячные ипотечные платежи будет новый заёмщик.
Старому заёмщику рекомендуем запросить у банка справку об отсутствии долга перед банком, так вы избежите возможных проблем в будущем.
Если свой банк отказался переоформлять ипотеку
Бывает, что со своим банком договориться не удается, тогда есть ещё один способ переоформить ипотеку на другого заёмщика ― рефинансировать кредит в другом банке со сменой участников сделки. Для нового заёмщика такой способ может быть выгоднее ― другой банк может предложить более низкую ставку по кредиту.
При переоформлении из-за развода представьте в новый банк свидетельство о расторжении брака и соглашение о разделе совместно нажитого имущества. Банк поймёт, что новый договор нужно оформлять на того супруга, которому после развода перешла квартира. Также нужно предоставить и другие документы, которые потребует банк.
В случае принятия банком положительного решения, он перечислит сумму рефинансирования. Этими деньгами вы досрочно погасите кредит в старом банке и освободитесь от обязательств перед ним. А заёмщиком по ипотеке в новом банке станет второй супруг.
Если хотите переоформить кредит не в связи с разводом, то имейте в виду, что некоторые банки предлагают заключить у нотариуса договор, по которому третье лицо обязуется вносить платежи по договору. Если есть такой договор, то попытайтесь в новом банке переоформить ипотеку на другого заёмщика.
Источники:
Надежда Шорохова, юрист
