Когда заёмщик погасил ипотеку, он задумывается ― а возвратят ли ему деньги за страховку, которую он брал при оформлении ипотеки? Ответ на этот вопрос зависит от того, когда заёмщик заключил договор страхования. В статье расскажем, в каких случаях возвращают деньги за страховку и как их получить.
Можно ли от страховки отказаться до оформления ипотеки
Когда банк оформляет ипотеку, то обычно предлагает застраховать приобретаемое жилье, а также жизнь и здоровье заёмщика.
При ипотеке страховать имущество нужно обязательно. Об этом прямо сказано в законе «Об ипотеке (залоге недвижимости)». Если заёмщик откажется от этой страховки, то банк не заключит с ним кредитный договор.
Страховать здоровье и жизнь закон заёмщика не обязывает, это добровольная страховка. Но прежде чем отказаться от неё, заёмщик должен взвесить все «за» и «против». Если наступит страховой случай ― тяжелая травма, инвалидность, смерть заёмщика ― ипотеку погасит страховщик.
Кроме того, с этой страховкой проценты по ипотеке ниже, чем без неё. Если заёмщик не будет страховать здоровье и жизнь, то банк повысит процент по ипотеке или вовсе откажет в ипотеке, но не скажет, что из-за страховки, скажет, что заёмщик просто не подходит под условия ипотеки.
Застраховать недвижимость и здоровье можно за несколько минут.
Можно ли после досрочного погашения ипотеки вернуть деньги за страховку
Вернет ли страховщик деньги за страховку после досрочного погашения ипотеки зависит от того, когда заключили договор страхования и получили полис.
Если полис получили не раньше 1 сентября 2020 года, то деньги можно вернуть. Такое право заёмщикам предоставляет закон от 27.12.2019 № 483-ФЗ.
Но деньги возвратят только:
- По добровольной страховке, которую оформили при получении кредита.
- Если страховой случай не наступил. Если наступит страховой случай, то страховщик выплачивает компенсацию. Например, у заёмщика была тяжелая травма, он не работал и страховщик платил за него кредит. После этого считается, что страховщик выполнил свои обязательства. Хотя в дальнейшем заёмщик сам платил ипотеку и даже погасил её досрочно, за страховку деньги ему не вернут.
- Ипотеку заёмщик досрочно погасил полностью.
Если все эти условия соблюдены, то страховщик вернёт деньги в размере, пропорциональном оставшемуся сроку страхования. Срок возврата денег ― в течение 7 рабочих дней после получения от заёмщика заявления.
Допустим, Пётр взял ипотеку на 7 лет и тогда же оформил страховку здоровья и жизни за 30 000 ₽. Через год Пётр полностью погасил ипотеку. Он может вернуть за страховку деньги в размере, пропорциональном оставшимся 6 годам.
Если полис получили до 1 сентября 2020 года, то закон № 483-ФЗ не применяется. Возвратят за страховку деньги или нет ― зависит от условий договора страхования.
Возможны два варианта:
- Страховка не привязана к кредиту. То есть кредит сам по себе, и страховка сама по себе, отдельно от кредита. Договор страхования составлен так, что заёмщик не страхует риск невозврата кредита, а страхует только свое здоровье и жизнь от конкретных случаев. Страховка продолжит действовать и тогда, когда кредит будет выплачен. Забрать остаток страховки нельзя.
К примеру, Иван оформил ипотеку на 10 лет. Тогда же менеджер банка продал ему страховку здоровья и жизни за 40 000 ₽, не привязанную к кредиту. Через 4 года Иван погасил ипотеку. Поскольку страховка к кредиту не привязана, деньги за нее не вернут. Но страховка продолжит действовать, Иван будет застрахован еще 6 лет.
- Страховка привязана к кредиту, к сумме долга. Когда ипотеку погашают, страховой риск (риск невозврата кредита) исчезает и страховка прекращает действовать. Страховая компания вернёт деньги за страховку пропорционально оставшемуся сроку.
Как вернуть деньги, уплаченные за страховку
Чтобы получить обратно деньги заёмщик должен подать в страховую компанию заявление. Если полис получили через банк, то заявление подают в банк.
Заявление подают либо на бланке страховой компании, либо в произвольной форме. В последнем случае страхователь должен указать в заявлении свой адрес, телефон, реквизиты кредитного и страхового договоров, на какой срок они были заключены, когда погашен кредит, сколько изначально заплатил за страховку, требование к страховщику, способ возврата денег (наличными или на счет, указав банковские реквизиты).
К заявлению прилагают подтверждающие документы. В каждой страховой компании свой перечень необходимых документов. Но обычно страховщики требуют:
- Договор купли-продажи жилья
- Кредитный договор
- Справку банка о том, что ипотека погашена
- Договор страхования (полис)
Как быть, если страховая отказалась возвращать деньги
Если страховая отказывается вернуть деньги, то она должна предоставить официальное письмо и в нем объяснить причины отказа. Если заемщик с отказом не согласен, то должен подать претензию в страховую компанию. Многие страховщики выплачивают деньги после получения претензии, чтоб не доводить дело до суда.
Если страховщик не изменит своего решения и снова откажется возвращать деньги, то придётся идти в суд.
Заметим, что на страховщика можно пожаловаться в прокуратуру, в ЦБ РФ или в Роспотребнадзор. Иногда вернуть деньги путём подачи жалобы удаётся быстрее, чем если действовать через суд.
Источники:
Надежда Шорохова, юрист
