1 мая вышло постановление Правительства РФ о снижении процентной ставки по льготной ипотеке до 9%. Максимальный размер жилищного кредита увеличился за счёт сочетания жилищных и субсидированных кредитов. Раньше разницу между стоимостью жилья и размером ипотечного займа будущий владелец недвижимости оплачивал за счёт собственных средств, либо используя потребительский кредит или другие схемы господдержки.
Гибридная ипотека
Максимальный размер жилищного кредита увеличился за счёт сочетания жилищных и субсидированных кредитов. Раньше разницу между стоимостью жилья и размером ипотечного займа будущий владелец недвижимости оплачивал за счёт собственных средств, либо используя потребительский кредит или другие схемы господдержки.
По правилам комбоипотеки часть ссуды оформляется по льготе, а недостающая сумма оплачивается рыночной ипотекой на общих условиях, либо по региональной программе.
Например, потенциальный покупатель хочет за счёт средств ипотечного кредита приобрести жилплощадь в строящемся доме за 9 млн ₽. Нормативный акт разрешает разделить сумму сделки на две части, оформив льготный кредит в размере 6 млн ₽ и рыночный или дотационный от застройщика на 3 млн ₽.
Условия банков и застройщиков
Аккредитованные банки: Сбер, ВТБ, Росбанк, Дом.РФ — увеличили суммы ипотечных займов и совместно с девелоперами разрабатывают программы комбинированной ипотеки для новостроек.
Платёжеспособность клиентов финансовые учреждения определяют самостоятельно. Условия ипотечного кредитования — срок до 30 лет, первоначальный взнос до 20% — остаются без изменения.
Рассматриваются два вероятных варианта определения процентной ставки:
- Если застройщик не участвует в госпрограмме, тогда оформляются два кредитных договора с одним объектом залога и разными процентными ставками либо рассчитывается средняя величина процента по льготной и рыночной ипотеке.
- Если строительная компания субсидируется государством, то используется средневзвешенная ставка на всю сумму дотационного займа.
Появились организации Новострой-М, ЦДС, ЮгСтройИнвест, которые продают квартиры за счёт субсидированных кредитов на приобретение жилья в новостройках от 0,1% годовых. При этом стоимость 1м² у них на 15-20% выше рыночной. На таких условиях выгодно оформлять кредит на покупку жилья только на длительный срок с учётом роста цен на недвижимость в будущем.
Власти пока не уделили внимание рынку вторичного жилья. Финансовые организации на своё усмотрение уменьшают процентную ставку на готовую недвижимость при подключении дополнительных услуг, приобретении страховых продуктов, оплате комиссионных сборов. Например, в Сбере, если застраховать жизнь и здоровье, то ставка по ипотеке будет снижена на 1%, также возможно уменьшить процентную ставку на 1,5-3%, оплатив комиссию в сумме от 30 000 ₽ до 250 000 ₽.
Вывод
Комбинированная ипотека позволит рынку недвижимости развиваться: застройщикам увеличить количество жилых объектов, а потенциальным заёмщикам подобрать программу кредитования на выгодных условиях, купить более просторное жильё и сократить затраты.
Программа льготного кредитования завершена 1 июля 2024 года.
