При оформлении ипотеки банки настаивают на оформлении страховки, но большинству заёмщиков услуга страхования кажется бесполезной и навязанной. Однако, если с квартирой или заёмщиком что-то случится, страховая компания возьмёт на себя ипотечный долг перед банком.
В статье расскажем, какие риски покрывает страхование по ипотеке, кому и как получить компенсацию, если произойдёт страховой случай.
Какие риски покрывает страхование ипотечной недвижимости
Страхование ипотечной недвижимости обязательно по закону, поскольку купленное жильё находится в залоге у банка. Страховка покроет ущерб в случае повреждений конструктивных элементов: стен, перекрытий, лестниц, крыши, фундамента.
Если конструктив квартиры полностью разрушен из-за несчастного случая, страховая компания выплатит долг банку целиком — кредит будет закрыт.
Страхование недвижимости не покроет последствия мелких бытовых аварий. Чтобы получить компенсацию после залива или небольшого пожара, нужно заключить договор страхования гражданской ответственности. Эта страховка добровольная.
В таблице собрали риски, по которым страховая компания возместит ущерб и ситуации, когда откажет в выплате.
| Риск | Причина страхового случая
Ущерб возмещается |
Исключения
Ущерб не возмещается |
| Пожар | Воздействие огня, дыма, продуктов горения, горячих газов, высокой температуры и средств пожаротушения | Несоблюдение норм противопожарной безопасности |
| Взрыв | Взрыв бытового газа, паровых котлов, работающих под давлением | Воздействие взрывных устройств или веществ |
| Залив | Протечка водопроводных, канализационных, отопительных труб и систем пожаротушения |
|
| Стихийные бедствия | Природные явления, не характерные для местности: смерч, землетрясение, извержение вулкана, цунами | Если события произошли до заключения договора страхования |
| Механические повреждения |
|
|
| Конструктивные дефекты здания | Нарушения строительных работ, о которых не было известно до оформления страховки | Естественный износ |
| Противоправные действия третьих лиц |
|
|
Размер страховой выплаты в случае смерти или получения инвалидности I и II группы составляет 100% страховой суммы.
Если в компенсации отказали, о проблеме нужно сообщить в банк. Кредитор не заинтересован в просрочке и может предложить выход: кредитные каникулы, рефинансирование или реструктуризацию ипотеки. Крайняя мера — оформление банкротства.
Кто получит компенсацию, если наступил страховой случай по страхованию жизни и здоровья
Получатель страховой выплаты — банк, в котором у заёмщика оформлена ипотека. Если страховая выплата будет выше суммы задолженности, остаток получит застрахованный или его наследники.
Например, сумма ипотеки составляла 1 000 000 ₽. За полгода было выплачено 100 000 ₽ и текущий остаток долга стал 900 000 ₽. Затем заёмщик получил травму и его признали инвалидом I группы. Это страховое событие, поэтому страховщик погасит долг по ипотеке — 900 000 ₽, а остаток суммы — 100 000 ₽ переведёт заёмщику.
Как получить страховую выплату
- Если наступил страховой случай по ипотеке с недвижимостью или жизнью и здоровьем заёмщика для получения компенсации нужны договор страхования и документы, подтверждающие наступление страхового события. Подробный перечень документов указан в договоре и полисе.
- Нужно уведомить страховщика в сроки, указанные в договоре страхования, иначе в выплате откажут.
- Документы в страховую компанию может подать как сам заёмщик, так и выгодоприобретатель (если застрахованный ушёл из жизни). В случае возникновения сомнений страховщик имеет право запросить сведения о событии в медучреждениях, ГИБДД, правоохранительных органах, прокуратуре и других организациях.
- После того как страховая компания получит полный пакет документов, рассматривать обращение могут до 30 рабочих дней — это максимальный срок. При положительном решении деньги переведут банку, выдавшему ипотеку.
- Страховая компания может отказать в выплате, если событие не признают страховым случаем. Причины возможного отказа прописаны в договоре. Но такое решение можно оспорить в суде. Для этого потребуются доказательства, что по закону страховая выплата положена. Перед подачей иска желательно проконсультироваться с юристом.
Источники:
- Статья 31 ФЗ «Обязательное страхование ипотечной квартиры»
- Указание Банка России «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления добровольного страхования жизни и здоровья заёмщика по кредитному договору»
- Статья 9 ФЗ «Об организации страхового дела в РФ. Страховой риск, страховой случай»
- Статья 25 ГК РФ «Несостоятельность (банкротство) гражданина»
Оксана Жукова, финансовый консультант
