При ипотеке возможны три вида страхования: имущества, жизни, права собственности. Чаще всего банки настаивают на страховании имущества и жизни. При этом некоторые банки указывают, что обе страховки должны быть оформлены в одной компании. Но такое требование банка нарушает закон «О защите конкуренции».
Заёмщик может сам выбрать страховую компанию, а то и две, и застраховать имущество в одной фирме, а жизнь — в другой. Нужно лишь придерживаться компаний, которые аккредитованы банком, иначе, если полис и другие документы страховой компании будут отличаться от установленных банком, то он просто-напросто откажется их принять.
Рассказываем, как лучше поступить и на что обратить внимание.
***
Страхование имущества: на какой сумме остановиться
Страхование имущества при ипотеке является обязательным. Об этом прямо сказано в законе «Об ипотеке (залоге недвижимости)».
Страховая сумма может быть разной. Чаще всего она равна сумме основного долга по кредиту или чуть больше. С каждым годом сумма основного долга будет уменьшаться, также будет уменьшаться и страховая сумма.
Но иногда лучше не экономить, а застраховать стоимость всей квартиры. Если с жильем что-то случится, то не только банк получит возмещение, но и заемщик сможет вернуть часть стоимости квартиры, которую он самостоятельно уплатил продавцу жилья.
Полисы ипотечного страхования недвижимости от Абсолют Страхования дешевле на 10 %! Калькулятор Cherehapa предлагает только аккредитованные в вашем банке страховые компании.
Страхование жизни: можно ли отказаться
По действующему законодательству страховать заёмщику свою жизнь необязательно. Казалось бы, от этой страховки можно смело отказаться.
Но на деле банки предлагают разные ставки по кредиту тем, кто согласился со страховкой и тем, кто от нее отказался. В первом случае ставки по кредиту гораздо ниже, а во втором — заметно повышаются, то есть сэкономить на отказе от страховки не получится.
Если выбирать между пониженной ставкой со страховкой и повышенной ставкой по кредиту, то, вероятно, лучше взять страховку, чтобы в случае смерти или инвалидности заёмщика родственникам не пришлось расплачиваться по долгам.
***
А если заёмщик ранее уже застраховал свою жизнь? Можно ли предъявить эту страховку банку? Нужно учитывать, что срок действия страховки должен быть не короче срока кредитного договора, а сумма страхования не меньше суммы кредита. Кроме того, в качестве выгодоприобретателя должен быть указан банк.
***
Обратите внимание на набор рисков, который необходим банку. Например, некоторые банки (чаще государственные) требуют включить в страховку риск временной нетрудоспособности, большинство же банков ограничивается только риском смерти и наступления инвалидности I и II группы.
***
Плюсы и минусы страхования в разных компаниях
В случаях, когда заёмщик отказывается от страхования жизни, предпочитая повышенную кредитную ставку, смотреть комплексные предложения страховых компаний совсем нет смысла. Ведь комплексные предложения включают в себя и страхование имущества, и страхование жизни.
Когда необходимы обе страховки, то при страховании имущества в одной компании, а жизни в другой, можно подобрать набор рисков и другие условия страхования, в которых заинтересован заёмщик, а не те, которые навязывает страховая компания в комплексном предложении. Также можно сопоставить и тарифы различных компаний на аналогичные предложения и выбрать наиболее дешёвый.
Однако, иногда комплексное страхование жизни и имущества в одной компании может обойтись гораздо дешевле, чем те же услуги, приобретённые по отдельности.
***
Надежда Шорохова, юрист
