Нюансы страхования ипотеки, если заёмщик пенсионер

Оформить ипотеку можно в любом возрасте, однако пенсионеры могут столкнуться с разными ограничениями. В статье рассмотрим особенности оформления ипотеки для пенсионеров, какие требования могут предъявлять банки и страховые компании, от чего зависит стоимость полиса и можно ли её снизить, выгодно ли отказываться от страховки.

Особенности оформления ипотеки для пенсионеров

Банку важно, чтобы у заёмщика был постоянный доход: чем выше, тем лучше. С одной стороны, у пенсионеров есть постоянный доход, с другой — он минимальный. Поэтому приветствуется наличие дополнительного дохода, привлечение созаёмщиков и платёжеспособных поручителей. Также у клиента должна быть положительная кредитная история и ипотечная страховка.

Ипотека пенсионерам выдаётся на стандартных условиях. Как правило, срок кредита составляет 10-15 лет, а какие-либо льготы не предусмотрены.

Банки неохотно выдают ипотеку пенсионерам, так как риск невыплаты кредита увеличивается. В случае финансовых проблем у заёмщика, вернуть долг будет непросто.

Банки устанавливают возрастные рамки для заёмщиков. Как правило, от 21 до 70 лет. Однако, есть кредиторы, которые выдают ипотеку только до 65 лет.

Виды страхования по ипотеке

По ипотеке существует обязательное и добровольное страхование.

Страхование приобретаемой недвижимости является обязательным. Этого требует закон. Страховка имущества не зависит от возраста и ипотечной программы.

К добровольному страхованию относятся страхование права собственности (титула), жизни и здоровья заёмщика:

• Страхование права собственности желательно при покупке жилья на вторичном рынке, потому что наследники продавца могут оспорить сделку через суд. В этом случае покупатель рискует остаться без денег и купленного жилья.
• Страхование жизни и здоровья необязательно. Однако банки просят оформить такую страховку, чтобы обезопасить себя от страховых случаев. При этом кредиторы и страховые компании ставят дополнительные условия клиентам пожилого возраста. От пенсионера может потребоваться полное медицинское обследование и предоставление справки из психдиспансера для подтверждения дееспособности.

Кому могут отказать в страховании

Застраховать жизнь и здоровье может быть непросто, если у заёмщика серьёзные заболевания или есть высокий риск их развития. Обычно, страховые компании обращают внимание на эти данные:

• Возраст: мужчины старше 65 лет и женщины старше 60 лет
• Наличие хронических заболеваний, например, онкология, цирроз печени, ишемическая болезнь сердца, инсульт в анамнезе
• Учёт в психоневрологическом, противотуберкулезном диспансере или в наркологии
• Инвалидность I или II группы

Если группа инвалидности рабочая и по остальным требованиям к заёмщику замечаний нет, то, как правило, полис оформят, но стоить он будет дорого.

От чего зависит стоимость страховки

Стандартный полис страхования жизни и здоровья по ипотеке включает риски получения инвалидности I или II группы или летального исхода заёмщика.

Также на стоимость влияют:

• Размер покрытия — он устанавливается банком, выдавшим ипотеку. Страховая сумма обычно равняется задолженности по кредиту, но по требованию банка может быть увеличена на 10-15%
• Состояние здоровья — наличие хронических заболеваний повышает риск утраты трудоспособности
• Особенности работы — например, вредное производство, где есть высокая вероятность несчастного случая
• Пол заёмщика — считается, что женщины не склонны к рискованному поведению, поэтому полисы для них в среднем на 10-15% дешевле, чем для мужчин.
• Возраст заёмщика — полис для пенсионера будет стоить дороже, чем для гражданина трудоспособного возраста

С возрастом размер премии увеличивается. График страховых платежей прописывается в договоре страхования и зависит от индивидуального тарифа. Базовые коэффициенты не превышают 1% страховой суммы.

Как купить полис дешевле

1. Сравнить цены страховых компаний онлайн и выбрать подходящий вариант. Сервис Cherehapa сразу предлагает аккредитованные в банке заёмщика страховые компании. Единственное требование к выбору страховой, компания должна быть аккредитована банком, так как в противном случая полис заключат только на месяц.
2. Сделать основным заёмщиком женщину, так как страхование жизни и здоровья для них дешевле на несколько тысяч рублей.

Если стоимость страхового полиса существенно отличается от средней цены на рынке, скорее всего, это мошенники.

Стоит ли отказываться от страхования жизни и здоровья

Заёмщик может не страховать жизнь и здоровье. Но банк в этом случае имеет право повысить процентную ставку либо отказать в выдаче кредита. Тем не менее, страховаться выгодно. При наступлении страхового случая заёмщику и его семье не придётся выплачивать ипотеку: долг перед банком погасит страховая компания.

Итоги:

1. Банки неохотно выдают ипотеку пенсионерам.
2. Чтобы получить жилищный кредит людям преклонного возраста, придётся выполнить ряд требований банка, в том числе пройти медицинское обследование и оформить страховку.
3. Стоимость страхового полиса можно уменьшить, если заёмщиком будет женщина, работа не будет связана с вредным производством, полис будет оформлен самостоятельно в аккредитованной страховой компании.
4. Пенсионерам выгодно застраховать жизнь и здоровье, так как в противном случае банк увеличит процентную ставку или откажет в выдаче кредита. Важно понимать, что при наступлении страхового случая ипотеку погасит страховая компания.

Источники

1. Ст. 31 Федерального закона «Об ипотеке» 102-ФЗ от 16.07.1998 г.

Оксана Жукова, финансовый консультант