От чего зависит цена страхования ипотеки?

В статье рассмотрим, как рассчитывается цена полиса страхования, зачем страховать жизнь, здоровье и другие риски, а также как сэкономить на страховке.

Обязательное страхование покрывает риски, связанные с конструктивом недвижимости

Отказаться от страхования недвижимости нельзя. Если владелец жилья не оформит, либо не продлит полис, банк имеет право расторгнуть кредитный договор.

Страхование защищает конструктив недвижимости от негативных воздействий:

• пожара
• залива
• взрыва
• противоправных действий третьих лиц
• стихийных бедствий
• конструктивных дефектов

Закон разрешает не страховать жилое помещение только в одном случае — если оно приобретено на этапе строительства по договору долевого участия. Объект недвижимости страхуется после того, как дом будет достроен и введён в эксплуатацию застройщиком.

Разница в стоимости полисов разных страховых компаний может составлять 20-30%

Заёмщики вправе самостоятельно выбрать страховщика. Списки аккредитованных страховых компаний банки размещают на своих сайтах.

Полис действует в течение срока ипотеки. Заёмщик оформляет долгосрочную страховку с ежегодной пролонгацией либо каждый год заключает новый договор. Для оформления полиса онлайн через Cherehapa нужно указать данные страхователя и объекта недвижимости, остаток долга банку.

Имеет значение объект страхования и его особенности

По умолчанию страхуют стены, перегородки, перекрытия, окна, входные двери. В частном доме дополнительно учитываются крыша и фундамент. Необходимо упомянуть о наличии деревянных перекрытий, неузаконенных перепланировках, газовом оборудовании.

Чем меньше долг, тем дешевле страховка

Стоимость полиса страхования ипотечной недвижимости зависит от остатка долга по ипотечному кредиту, процентной ставки, типа и характеристик недвижимости: даты постройки, расположения, состояния жилого объекта и коммуникаций.

Оплачивать полис нужно один раз в год. Важно уложиться в 30 дней с момента получения ипотеки, тогда банк не наложит штрафные санкции.

Заёмщик может самостоятельно рассчитать сумму страховой премии по формуле:

• Общая сумма страховки = Задолженность по кредиту + (Задолженность по кредиту*процентную ставку по ипотеке/100)
• Ежегодная сумма страховки = (Общая сумма страховки * тариф)/100

Тарифы страховых компаний варьируются от 0,2% до 2%.

Например, долг по ипотеке 3 000 000 ₽, процентная ставка — 10%, тариф страховщика 0,2%.

• Общая сумма страховки = 3 000 000 ₽ + (3 000 000 ₽ * 10/100) = 3 300 000 ₽
• Ежегодная сумма страховки = 3 300 000 ₽ * 0,2/100 = 6 600 ₽

Сумма будет уменьшаться пропорционально остатку долга — чем меньше задолженность, тем ниже ежегодная сумма страхового полиса.

Бывает, что страховщики предлагают вместо задолженности по ипотеке использовать цену объекта недвижимости. Стоимость полиса будет выше, но при наступлении страхового случая банк получит остаток долга по ипотеке, а владелец жилья оставшуюся сумму. Иначе страховая компания погасит только сумму задолженности перед банком, заёмщик остается без выплат.

Страхование жизни и здоровья актуально, если заёмщик теряет возможность платить ипотеку

Страховать жизнь и здоровье не обязательно, но желательно. Такая страховка защитит заёмщика и его родственников/наследников от финансовых потерь, банк — от риска невозврата долговых обязательств.

При отказе клиента от страхования жизни и здоровья банк выдаст кредит, но повысит процентную ставку на 1-4%.

Дополнительное страхование увеличивает расходы заёмщика, но даёт несколько преимуществ:

1. При наступлении инвалидности, смерти, потери работы страховая компания выплатит задолженность кредитору
2. Не придётся расплачиваться с банком при переходе недвижимости во владение третьих лиц. Если заёмщик уйдёт из жизни, то долги перейдут к наследникам — им придётся выплачивать кредит. Если будет страховка — все вопросы закроет страховщик.

Как сэкономить на страховании

1. При досрочном закрытии кредитного договора в течение 2-3-х лет, можно ограничиться только обязательным страхованием недвижимости.
2. Не все банки требуют страховать жизнь и здоровье заёмщика и созаёмщика.
3. При расчёте суммы учитываются возраст и пол клиента. Страховка для женщин до 45 лет стоит дешевле.

Людям старше 45, пенсионерам сэкономить не получится. Для них коэффициенты максимальные. Страховщики могут обязать таких клиентов пройти медицинское обследование.

Итоги:

1. Страхование — это гарантия защиты от непредвиденных ситуаций.
2. Страхование ипотечной недвижимости обязательно по закону.
3. Банки требуют страховать недвижимость только в аккредитованных страховых компаниях.
4. В новостройке страхование жилого объекта оформляется после постройки и сдачи дома в эксплуатацию.
5. Сэкономить на страховке можно, если ограничиться базовым пакетом без дополнительных услуг.
6. При страховании жизни и здоровья процентная ставка по кредиту будет ниже.
7. Перед выбором страховщика сравните условия, воспользуйтесь калькулятором расчёта страховой премии.

Источники:

1. Обязательное страхование ипотечной квартиры ст. 31 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ
2. Права залогодержателя при ненадлежащем обеспечении сохранности заложенного имущества ст. 35 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ
3. Постановление Правительства РФ от 30 апреля 2009 г. N 386 “О случаях допустимости соглашений между кредитными и страховыми организациями”
4. Страхование ипотеки: правовая информация