Заёмщик берёт ипотеку на определённый срок и каждый месяц платит одну и ту же сумму. Но при желании ипотеку можно погасить досрочно. В статье расскажем, как это сделать, а также про другие нюансы.
Три способа погасить ипотеку досрочно
Есть три варианта досрочного погашения:
- Уменьшать размер ежемесячного платежа
- Сокращать срок ипотеки
- Комбинировать оба варианта
Чтобы выбрать подходящую схему, заёмщику нужно определиться, что важнее — переплатить меньше или сократить расходы на обслуживание долга.
Уменьшение платежа по ипотеке
Заёмщик переплатит банку больше, но плюс в том, что при ухудшении материального положения минимальный платёж не будет обременительным.
При уменьшении платежа и том же сроке ипотеки график пересчитывается так, что бОльшая часть ежемесячной оплаты идёт в счёт погашения процентов, а меньшая — на основной долг.
Сокращение срока ипотеки
Это наиболее выгодный способ досрочного погашения ипотеки — переплата банку по процентам будет меньше.
При таком варианте график платежей меняется так: часть платежа, которая погашает основной долг, увеличивается, а часть, идущая на проценты, уменьшается. Погашение ипотеки происходит быстрее, и переплата сокращается.
Комбинированный вариант
Идеальный вариант — применять оба способа. Их придётся каждый раз чередовать, поскольку банки не делают одновременное сокращение срока и размера платежа.
Если бюджет позволяет, можно внести большой единоразовый платёж и сократить размер обязательного платежа, а затем продолжить погашение небольшими суммами свыше графика, уменьшая срок кредита.
Такая схема удобна тем, что если наступят финансовые сложности, заёмщик сможет выплачивать минимальный обязательный платёж, а уменьшать срок кредита и переплату можно, когда это станет комфортным для бюджета. Минус в том, что конечная переплата по процентам будет больше, чем в случае с сокращением срока кредита.
Заявление на досрочное погашение
По закону, чтобы погасить кредит полностью или частично, заёмщик должен уведомить банк не менее, чем за 30 дней. В договоре может быть указан и более короткий срок. Если этого не сделать, досрочный платёж не засчитают.
Как правило, заявление о полном досрочном погашении ипотеки необходимо написать в отделении банка.
При частичном погашении в большинстве банков заявление можно подать онлайн. Важно учитывать это, так как без заявления взнос просто останется на счёте, с которого списываются ежемесячные платежи по графику — в этом случае переплата не уменьшится.
Например, есть банки, где ипотеку можно погашать досрочно со второго дня действия кредитного договора. Никаких дополнительных документов для этого не требуется. Досрочное погашение проводится в день обращения. В других банках на исполнение может отводиться до трёх дней, если иное не предусмотрено договором.
Когда вносить платежи
Если внести платёж по графику, то вся сумма уйдёт на уменьшение тела кредита. А если позже хотя бы на два-три дня, из этой суммы вычтут проценты.
Например, заёмщик платит по ипотеке каждое 10-е число. Допустим, в этот день он внесёт дополнительную сумму, тогда она полностью пойдёт на погашение основного долга. Если же при частичном досрочном погашении клиент заплатит, например, 14-го числа, то из суммы платежа спишут проценты за четыре дня использования кредита (с 10-го по 14-е число), а оставшаяся часть пойдёт на погашение тела ипотеки.
Таким образом, вносить средства выгодно только в дни списаний ежемесячного платежа, тогда вся сумма пойдёт в счёт погашения основного долга. Это поможет быстрее рассчитаться с банком, а, значит, меньше переплатить ему.
Погашение ипотеки за счёт государства
Погасить ипотеку досрочно полностью или частично можно за счёт государственных субсидий. Этот способ подойдёт многодетным семьям и обладателям материнского капитала. Но получится уменьшить только сумму платежа, срок ипотеки банки не сокращают.
Когда выгодно погашать ипотеку досрочно
Выгода от досрочного погашения напрямую зависит от оставшегося срока кредита — чем ближе его конец, тем менее выгодно погашать ипотеку досрочно.
Если ипотека долгосрочная, на 20-30 лет, то выгоднее сокращать её срок. Но если выбрать уменьшение ежемесячного платежа, экономию можно будет почувствовать сразу.
Некоторые банки устанавливают минимальную сумму частичного досрочного погашения. Как правило, это не менее 30% от ежемесячного платежа. Если принимают меньшие суммы, то берут за это комиссию. Тогда есть смысл сначала накопить деньги.
В остальных ситуациях погашать ипотеку досрочно выгодно.
Нюансы
- Нужно проверить, есть ли в договоре возможность регулярного внесения платежей для досрочного погашения и нет ли дополнительных комиссий за это.
- Важно узнать, можно ли погашать ипотеку онлайн, без посещения офиса банка.
- Если позволяет бюджет, идеальный вариант — чередовать уменьшение суммы ежемесячного платежа и сокращение срока ипотеки.
- Лучше не допускать лишних выплат в виде штрафов или пеней за просрочку платежа.
Источники:
Оксана Жукова, финансовый консультант
