В жизни бывают ситуации, когда финансовое положение резко ухудшается и оплачивать ипотеку становится сложно. В таких случаях можно использовать ипотечные каникулы. Как оформить каникулы, читайте в статье.
Что такое ипотечные каникулы
Ипотечные каникулы — это мера поддержки заёмщиков в трудной финансовой ситуации, когда банки разрешают приостановить или уменьшить ипотечные платежи.
Ипотечные каникулы в 2020 году ввели временно, когда началась пандемия. Но с 1 января 2024 года по новому закону право взять каникулы оставили бессрочно.
Однако есть несколько условий:
- Сумма ипотеки не более 15 млн ₽
- Ипотечное жильё — единственное у заёмщика
- В период действия ипотеки за отсрочкой или уменьшением платежей можно обратиться единожды (кроме ЧС), повторно могут обратиться только участники СВО
- Нет банкротства заёмщика
- На ипотечную недвижимость не наложено взыскание
В каких случаях оформляют каникулы
По закону заёмщику дадут отсрочку в погашении долга в случае:
- Увольнения
- Инвалидности 1 или 2 группы
- Больничного, выданного на 2 месяца и более
- Уменьшения дохода на треть и более, при этом на погашение долга уходит 50% заработка
- Рождения детей (рост количества иждивенцев) при условии сокращения заработка больше 20% и выплат по ипотеке более 40% дохода
- Нанесения ущерба недвижимости при возникновении ЧС (пожар, стихийное бедствие)
Банки, обычно, идут навстречу таким клиентам. Главное, подтвердить снижение дохода документально.
Какие документы о снижении дохода можно предоставить
Таким документами могут быть:
- Справка о доходах (2-НДФЛ или по форме банка)
- Выписка о постановке на учет в центре занятости
- Трудовая книжка (у вышедших на пенсию)
- Свидетельство о рождении/усыновлении/удочерении или документы об опекунстве/попечительстве
- Больничный лист
- Справка МСЭ, подтверждающая инвалидность 1 и 2 группы
- Документ о смерти близкого родственника
- Документы, подтверждающие факт стихийного бедствия (например, акт о пожаре, заключение МЧС)
На какой срок дадут ипотечные каникулы
Заёмщику разрешено самому определять дату начала и длительность каникул, но их срок не может превышать полгода, а начаться они должны не позднее двух месяцев с даты подачи заявления.
К кому обратиться за получением каникул
Заявление можно подать лично в отделении банка, где оформлялся ипотечный кредит, либо отправить по почте или онлайн.
В обращении нужно сослаться на закон №353-ФЗ и описать причину ухудшения финансового положения. К требованию в обязательном порядке прилагаются выписка из ЕГРН на имеющееся недвижимое имущество и сведения о снижении дохода. Информацию в банк необходимо передать в течение 10 дней с даты обращения.
Решение о предоставлении каникул банк должен принять в пятидневный срок с даты получения полного пакета документов. Ответ направляется заёмщику по реквизитам, обозначенным в ипотечном договоре, если такое условие отсутствует, то почтовым уведомлением.
Если через 10 рабочих дней заёмщик не получил от банка ответа или запроса о предоставлении дополнительной информации, льготный период признается установленным по закону.
Нюансы
- Даже если есть просрочка, можно обратиться в банк за отсрочкой платежей по ипотеке. Однако когда льготный период закончится, заёмщику придется возобновить платежи согласно нового графика.
- Отсрочка увеличивает сроки действия ипотечного договора. Важно понимать, что долг не уменьшается, а проценты начисляются за каждый день пользования кредитом. Эту задолженность придётся погашать по окончании выплат по ипотеке.
- Если заёмщик не сможет платить в прежнем размере или по новому графику, то желательно договориться с банком о реструктуризации долга. В противном случае кредитор может изъять недвижимое имущество, находящееся в залоге, и выставить его на продажу.
- Информация о кредитных каникулах отражается в БКИ. Это не испортит кредитную историю, если после их окончания платежи заёмщиком будут вноситься вовремя.
- Если банк откажет в оформлении каникул без объяснений, можно попытаться предоставить дополнительные доказательства. При повторном отказе кредитора, необходимо обратиться в Роспотребнадзор либо решать вопрос в суде.
Итоги
Заёмщики, потерявшие заработок полностью или частично в размере трети дохода, а также пострадавшие от ЧС, имеют право на ипотечные каникулы. Однако отсрочка платежей по ипотеке — это не обязанность банка — она предоставляется на усмотрение кредитора.
Ипотечные каникулы — временное решение. Прежде чем обратиться за ними, нужно оценить свои финансовые возможности и разработать план дальнейших действий. После завершения льготного периода платежи по займу придётся возобновить иначе купленного в ипотеку жилья можно лишиться.
Оксана Жукова, финансовый консультант
