Собственная квартира — мечта многих. Но что делать заёмщику с «серой» зарплатой. Можно ли получить ипотеку в этом случае? Да, банк может одобрить ипотеку заёмщикам без подтверждения дохода, но есть нюансы.
В статье разберём несколько вариантов, как можно получить ипотечный кредит, не имея официального трудоустройства.
Ипотека по паспорту
Банки могут предлагать специальные условия по ипотеке, когда не нужно подтверждать официальный заработок. Для оформления достаточно паспорта, иногда может потребоваться СНИЛС. При этом в анкете можно указать место работы и доход — и кредитор рассмотрит такую заявку.
Ипотеку одобрят, если у заёмщика будет счёт в банке, по которому банк отследит реальные обороты, а также большая сумма первоначального взноса, от 30-50% и выше.
Подтверждение неофициального дохода
Некоторые банки идут навстречу клиентам, у которых есть неофициальный заработок, но просят заёмщика предоставить подтверждение такого дохода. Например, предоставить справку по форме банка. Её образец можно взять на сайте банка или в бухгалтерии. Бухгалтер заполнит справку, затем её подпишет руководитель. Банк всё проверит, но если возникнут сомнения в правдивости данных, то в ипотеке или откажут, или одобрят сумму меньше.
Если заёмщик сдаёт недвижимость в аренду, кредитору будет достаточно выписки из ЕГРН (о праве собственности на сдаваемую недвижимость), договора с арендатором, декларации 3-НДФЛ и квитанций об уплате налога. Договор аренды должен быть зарегистрирован в Росреестре. Желательно, чтобы арендная плата поступала на счёт, открытый в этом же банке. Причём этот доход примут, как основной, если заёмщик нигде не работает и больше никаких доходов не имеет.
Какие ещё документы могут подтвердить неофициальный доход:
- Документы о получении дохода от фриланса, например, договор оказания услуг или справка о доходах из личного кабинета ФНС.
- Договор найма от индивидуального предпринимателя (ИП).
- Выписка с банковского счёта, в которой отражены регулярные поступления средств.
Можно оформить кредит под залог недвижимости на любые цели. Имущество в обременении даёт банку дополнительную гарантию, что заёмщик не будет пропускать платежи и погасит ипотеку в срок. Но кроме недвижимости у клиента должен быть источник дохода.
Если никакого дохода нет, банк откажет в выдаче ипотеки.
Самозанятые
Оформление самозанятости позволяет получить статус работающего. По закону эти граждане официально признаны трудоспособными — они получают доход и платят налоги. Самозанятость значительно повышает шансы таких заёмщиков на получение ипотеки.
Но нужно иметь в виду, что банки предъявляют повышенные требования к этой категории клиентов:
- Сроки работы в статусе самозанятого. Банку важно, чтобы заёмщик был самозанятым от 6 месяцев до одного года. Некоторые кредиторы рассматривают заявки на общих основаниях при стаже работы от трёх месяцев, но чем больше период действия статуса самозанятого, тем лучше.
- Вид деятельности самозанятого. Ещё кредиторы проверяют сферу деятельности самозанятого, так как иногда имеют значение высокие профессиональные риски. Если заёмщик — копирайтер, то ему, скорее всего, одобрят ипотеку, а вот промышленному альпинисту могут отказать. Лучше заранее проконсультироваться в банке по условиям выдачи ипотечного кредита самозанятому.
- Стабильность выплат. Для банка постоянный доход служит подтверждением, что заёмщик платёжеспособен и сможет погашать ежемесячные платежи по ипотеке. Если самозанятый получает доходы раз от раза, с перерывами, такому заёмщику банк не одобрит ипотеку.
Самозанятому обязательно нужно подтвердить свой доход, иначе ипотеку по паспорту не одобрят. Справку о доходе и налоговых отчислениях можно скачать в личном кабинете налогоплательщика на сайте ФНС.
Как повысить шансы на получение ипотеки
Накопить большой первоначальный взнос. Если у заёмщика накоплена крупная сумма на первоначальный взнос, есть шанс, что банк одобрит ипотеку. Кредитор в этом случае считает, что заёмщик дисциплинирован и платёжеспособен, значит, и погашать задолженность он будет вовремя. В среднем банки требуют внести 30-50% от стоимости недвижимости.
Взять поручителя. Поручитель для банка — это дополнительная гарантия возврата выданного ипотечного кредита. Если заёмщик не сможет вносить платежи по ипотеке, сначала эту обязанность возложат на созаёмщика (при наличии) в противном случае на поручителя.
Получать доход на карту банка. Кредитору проще отслеживать доходы заёмщика, когда деньги поступают на счёт или пластиковую карту банка, в котором планируется оформление ипотеки. После выдачи кредита банки сами списывают ежемесячные платежи, заёмщику ничего делать не нужно.
Иметь положительную кредитную историю. Если у клиента ранее были просрочки, банк откажет в выдаче ипотеки. Хорошая кредитная история означает, что у заёмщика высокий кредитный рейтинг. Он считается в баллах от 1 до 999. Чтобы получить ипотеку, желательно иметь рейтинг от 700 баллов.
Сократить долговую нагрузку. Задолженность по кредитам и кредитным картам желательно погасить или сократить до минимума — долги снижают платёжеспособность заёмщика. По закону ежемесячные платежи по кредитам с учётом будущей ипотеки не должны превышать 50%.
Показать дополнительный доход. Если есть дополнительный доход, его нужно подтвердить документально.
Не обращаться сразу в несколько банков — это уменьшает шансы на одобрение ипотеки, поскольку каждая последующая заявка снижает кредитный рейтинг заёмщика.
Трудоустроится официально. Проработать от трёх месяцев до полугода и подать заявку на ипотеку на общих основаниях.
Нюансы
- Процентные ставки. Процентные ставки по ипотеке для неофициально работающих могут превышать стандартные ставки на 1-3%.
- Первоначальный взнос. Для заёмщиков с неофициальным доходом первоначальный взнос по ипотеке может превышать 30-50%.
- Сроки рассмотрения заявки. На рассмотрение заявки банку требуется больше времени, поскольку нужно проверить документы, подтверждающие доходы заёмщика.
Итоги
Получение ипотеки без официального дохода возможно, но требует дополнительных усилий. Желательно изучить предложения банков, быть готовым к повышенным требованиям и быстрому оформлению подтверждающих документов при необходимости.
Оксана Жукова
