Как накопить на первоначальный взнос по ипотеке

Покупка собственной квартиры — это мечта многих, но первый взнос по ипотеке часто становится камнем преткновения. Сумма в 20-30% от стоимости жилья кажется неподъёмной, особенно если доходы не растут, а цены на жильё только ползут вверх. Однако с правильным подходом и дисциплиной накопить на стартовый капитал вполне реально, пусть и не сразу.

Расскажем, как начать уже сегодня.

Начните с малого

Не пытайтесь сразу откладывать половину зарплаты, если это нереально. Начните с небольшой комфортной суммы, а затем постепенно увеличивайте её. Главное — сделать первый шаг. Даже откладывание маленьких сумм со временем даёт результат.

Обычно рекомендуют откладывать 10–20% от дохода как базовый ориентир для долгосрочных целей, таких как первый взнос по ипотеке. Допустим, ваш доход — 70 000 рублей в месяц. Обязательные расходы — 40 000 рублей, необязательные — 15 000 рублей. Остаётся 15 000 рублей. Откладывать 10% (7 000 рублей) или 20% (14 000 рублей) вполне реально.

Используйте накопительные счета и вклады

Зарабатывайте на своих деньгах, а не просто держите на карте или наличкой. В феврале 2025 года средняя доходность по накопительным счетам равна 17-18% годовых, по вкладам 20-22% годовых.

Рассчитать доходность можно в специальных калькуляторах. Например, если сейчас положить 100 000 рублей под 18%, при этом каждый месяц пополняя счёт ещё на 10 000 рублей, то через год у вас будет 237 900 рублей. Это 220 000 ваших вложений и 17 900 накопленных процентов. Выбирайте счет с возможностью пополнения и снятия, чтобы сохранить гибкость.

Рассмотрите варианты дополнительного дохода

Если текущих доходов не хватает, подумайте, как их поднять. Вот несколько идей:

• Расхламление. Разберите шкаф или гараж — ненужные книги, одежда, парфюм или техника в хорошем состоянии найдут покупателей на сайтах объявлений или чате дома, района.
• Если у вас есть хобби, попробуйте монетизировать его. Выложить объявление об услугах можно на тех же сайтах. Например, вы умеете вязать, печь, чинить технику или не против погулять с собакой.

Избегайте долгов и импульсивных трат

Кредиты и рассрочки — главные враги накоплений. Новый телефон за 80 000 рублей в кредит с процентами может отнять у вас 100 000 рублей, которые могли пойти на взнос. Перед каждой крупной покупкой спрашивайте себя: «Это важнее моей квартиры?». Если ответ «нет» — отложите. Заведите правило «24 часов» — подождите сутки перед любой незапланированной тратой. Часто желание покупки пропадает.

С 1 марта 2025 года можно поставить самозапрет на оформление потребительских кредитов и микрозаймов через «Госуслуги». Это отобразится в кредитной истории. Также в некоторых банках есть функция ограничения трат по картам.

Проверьте условия льготных ипотечных программ

В 2024 году массовую льготную ипотеку на новостройки отменили, но всё же осталось несколько льготных программ для разных категорий заёмщиков. Может быть, вы подходите под условия одной из них. В 2025 году действуют такие условия:

• Семейная ипотека (ставка до 6%)
• IT-ипотека (ставка до 6%)
• Арктическая и дальневосточная ипотека (ставка до 2%)
• Сельская (ставка до 3%)
• Военная ипотека (ставка индивидуальна)
• Льготная ипотека для жителей Курской и Белгородской областей (ставка до 2%)

Вместо итога: помните о дополнительных расходах

Итак, нужная сумма накоплена, недвижимость и подходящий банк найдены, пора согласовывать документы. Помимо паспорта и справок о доходе, будьте готовы, что для одобрения ипотеки понадобится сделать оценку недвижимости и оформить ипотечные страховки. Это ещё плюс несколько тысяч рублей к вашим накоплениям.

Кроме того, стоит оценить свои финансовые возможности и после получения ипотеки: возможно, в квартире придётся делать ремонт, если она будет в черновой или предчистовой отделке, а также оплачивать коммунальные услуги с момента подписания акта приёма-передачи и купить ипотечный полис страхования недвижимости.