На сколько подорожает страховка ОСАГО после ДТП

Водители знают, что после аварии страховка ОСАГО станет дороже. Но у кого она подорожает ― у обоих участников ДТП или только у виновника? Можно ли самостоятельно рассчитать стоимость новой страховки? Как после аварии купить полис подешевле? Об этом читайте в статье.

Какие коэффициенты применяются при расчёте полиса

При расчёте стоимости полиса страховщик берёт базовый тариф и умножает его на 7 коэффициентов. 

Стоимость полиса = базовый тариф х КТ х КБМ х КВС х КО х КМ х КС х КП

При этом:

• КТ ― коэффициент территории. Зависит от региона, в котором зарегистрирован собственник автомобиля. В крупных городах КТ выше; 
• КБМ ― коэффициент бонус-малус. Зависит от того, сколько раз страховая компания выплачивала компенсацию по авариям, которые случились по вине водителя;
• КВС ― коэффициент возраста и стажа водителя. У молодых водителей и с небольшим опытом вождения этот коэффициент выше;
• КО ― коэффициент количества водителей, допущенных к управлению автомобилем;  
• КМ ― коэффициент мощности двигателя;
• КС ― коэффициент сезонности. Его применяют к автомобилям, которые используют только в сезон, например, три летних месяца;
• КП ― коэффициент срока страхования. Применяют для иностранных автомобилей, временно используемых на территории России и в транзитных страховках. Также он применяется для краткосрочных договоров.

Границы пределов базового тарифа и размеры коэффициентов устанавливает Банк России.

Повлиять на базовый тариф и большинство коэффициентов водитель не может. Но от водителя зависит коэффициент КБМ, из-за которого страховка может стоить дешевле или дороже.

Как рассчитывают КБМ

КБМ показывает, как часто водитель становился виновником аварии и страховая компания возмещала ущерб потерпевшим. КБМ рассчитывают в соответствии с таблицей, приведенной в пункте 2 приложения 2 к указанию ЦБ РФ от 08.12.2021 № 6007-У. 

При оформлении страховки водителю на год присваивают один из 15 классов

• Самый высокий класс ― 13, присваивают водителям, которые много лет ездят без аварий. Их КБМ=0,46, то есть им дают скидку 54%. Водителям, которые впервые оформляют полис и не имеют опыта вождения, присваивают 3 класс с КБМ=1,17.
• Самый низкий класс ― М с КБМ=3,92, дают тем, кто часто становился виновником аварии. 

Сведения о КБМ всех водителей хранятся в базе Российского союза автостраховщиков (РСА). Страховщики отправляют в РСА информацию обо всех виновниках аварий и страховых выплатах. Каждый год, 1 апреля, КБМ всех водителей пересчитывают ― повышают или понижают в зависимости от количества страховых выплат по авариям, случившихся по вине водителя. Когда водитель обращается в страховую компанию для оформления полиса, сведения о его КБМ страховщик берет из РСА.

Водитель может самостоятельно узнать какой у него КБМ на сайте РСА.

Как изменится КБМ, если аварий не будет

Если у водителя не будет аварий, то с каждым годом его класс будет подниматься, а страховка становиться дешевле за счёт КБМ. Чем меньше аварий, тем ниже КБМ.

Например, водитель получил права и впервые купил полис ОСАГО. Ему присвоили 3 класс с КБМ=1,17. Предположим, базовая стоимость полиса 7000 ₽, значит с КБМ, но без учёта других коэффициентов, водитель заплатил 8190 ₽ (7000 ₽ х 1,17). Весь год он ездил аккуратно, ПДД не нарушал, в аварии не попадал. При покупке следующего полиса страховая компания присвоит ему 4 класс с КБМ=1. То есть покупка полиса обойдётся ему в 7000 ₽ (7000 ₽ х 1). Если в следующем году он также не станет виновником ни одной аварии, то после 4 класса страховщик присвоит ему 5 класс с КБМ=0,91. И за полис водитель заплатит ещё меньше ― 6370 ₽ (7000 ₽ х 0,91).

И так с каждым годом. Если ездить осторожно, без аварий, то его полис, за счёт КБМ, с каждым годом будет становиться дешевле. Через 10 лет безаварийной езды водителю присвоят самый высокий класс ― 13 и самый низкий КБМ=0,46. Полис обойдётся всего в 3220 ₽ (7000 ₽ х 0,46), вместо 8190 ₽, которые он заплатил при первой покупке полиса.

Но если по своей вине водитель попадёт в аварию, то он сразу скатится на несколько классов вниз и его КБМ возрастёт. Повысится и стоимость полиса ОСАГО.

Как изменится КБМ после аварии у виновника ДТП

Предположим, у водителя был самый высокий класс ― 13 с КБМ=0,46. И страховка с базовым тарифом 7000 ₽, без учёта других коэффициентов, обошлась ему всего в 3220 ₽ (7000 ₽ х 0,46). В этом году он стал виновником аварии. При покупке нового полиса ему присвоят 7 класс с КБМ=0,78 и за страховку придётся заплатить уже 5460 ₽ (7000 ₽ х 0,78).

Если водитель, имея 13 класс, по своей вине попадёт в этом году в два ДТП, то в следующем году у него будет 3 класс с КБМ=1,17, а полис подорожает до 8190 ₽ (7000 ₽ х 1,17). Если в течение года по вине водителя будет больше трёх аварий, то с самого высокого, 13 класса, он скатится на самый низкий класс ― М, с максимальным КБМ=3,92. А полис ОСАГО обойдётся ему в 27 440 ₽ (7000 ₽ х 3,92).

Чтобы вернуться к высшему, 13 классу, потребуется много лет безаварийной езды.

Эти расчёты приблизительные, в них не учтены другие коэффициенты, которые влияют на стоимость страховки. Но из примеров видно, как растёт стоимость полиса, если водить неосторожно.

Как изменится КБМ после аварии у потерпевшего

Класс снижается, а КБМ повышается только у виновника аварии. Если водитель попал в аварию, но виноват в ней не он, то из-за этой аварии его класс и КБМ не изменятся. Если в течение года пострадавший не станет виновником аварий, то следующий полис ему обойдётся дешевле. 

Если в аварии виноваты оба водителя

При обоюдной вине КБМ повысится и страховка подорожает у обоих водителей, но по-разному. На сколько подорожает полис, будет зависеть от класса каждого из водителей и от количества аварий, которые случились по их вине.

Например, в ДТП столкнулись машины Каргапольцева и Митяшина, в аварии виноваты оба водителя. У Каргапольцева 5 класс с КБМ=0,91 и первая авария в этом году. Значит в следующем году у него будет 3 класс с КБМ=1,17. А у Митяшина 4 класс с КБМ=1 и в этом году он стал виновником уже второго ДТП. При покупке следующего полиса ему присвоят 1 класс с КБМ=2,25.

Если у виновника нет полиса ОСАГО

Если водитель стал виновником аварии, но действующего полиса ОСАГО у него нет, то ГИБДД оштрафует его на 800 ₽. Возмещать вред потерпевшему он будет сам, из своего кармана. Если виновник откажется компенсировать ущерб, то пострадавший взыщет его через суд. Подробнее о том, что грозит за езду без полиса ОСАГО можно почитать в отдельной статье.

При последующей покупке виновником полиса ОСАГО авария не повлияет на стоимость полиса, ведь страховая компания ничего пострадавшему не выплачивала. 

Если у пострадавшего нет полиса ОСАГО

Даже если у пострадавшего в аварии не было полиса ОСАГО, ущерб ему возместит страховая компания виновника ДТП. Коэффициент КБМ виновника вырастет и следующая страховка для виновника обойдется дороже.

Как после ДТП сэкономить при покупке полиса ОСАГО

Некоторые водители полагают, что если после аварии сменить страховщика, то можно избежать подорожания полиса. Но все страховщики используют базу РСА, в которой содержится информация обо всех страховых выплатах по вине водителя. Поэтому схитрить и избежать повышения КБМ виновнику ДТП не удастся.

Даже если водителя не вписывать в течение года в полис, а покупать мультидрайв, то и скидка, и надбавка КБМ сохранятся. То есть «обнулить» КБМ водителя путём покупки мультидрайва не получится. Если на протяжении года водитель не был вписан в полисы и виновником аварии не становился, то при пересчёте КБМ скидка не увеличится. Но если он станет виновником ДТП, то его КБМ пересчитают в сторону увеличения, даже если водитель не был вписан ни в один полис.

Сэкономить при покупке полиса ОСАГО можно так: 

• если авария незначительная, то, возможно, лучше не оформлять ДТП, а договориться с потерпевшим и добровольно возместить ему ущерб. Тогда у виновника аварии страховая история по ОСАГО не пострадает 
• оформить полис не на год, а на несколько месяцев – сезонный. Этот вариант подойдёт, если используете автомобиль не круглый год, а например, только летом, для поездок на дачу
• оформить полис без ограничения количества водителей. КБМ при этом будет равен 1,17, но будет применён коэффициент КО=2,32. Открытая страховка выгодна водителям, чей КБМ достиг максимального значения ― 3,92. Подробнее о страховке без ограничений можно почитать в другой статье
• базовая стоимость полиса может отличаться у разных страховщиков в пределах границ, установленных ЦБ РФ. Чтобы страховка обошлась дешевле, ищите страховщика, у которого базовая стоимость самая низкая

Если воспользуетесь поиском на Cherehapa, то кроме денег, сэкономите ещё и время ― не придется смотреть сайты всех страховых компаний.

Лучший способ избежать подорожания полиса ОСАГО ― не нарушать ПДД и не попадать в аварии. Водите аккуратно и ваша страховка с каждым годом будет становиться дешевле.

Источники:

1. Указание Банка России от 08.12.2021 № 6007-У О страховых тарифах по ОСАГО 
2. Часть 2 статьи 12.37 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях

Надежда Шорохова, юрист