Любой водитель может попасть в аварию. Чтобы не пришлось платить за причинённый ущерб из своего кармана, автовладельцы оформляют полисы ОСАГО, страхуют свою гражданскую ответственность. У каждого водителя, который садится за руль, должен быть действующий полис ОСАГО.
Бывает так, что у человека в аварии пострадала машина. Но он покупал полис ОСАГО в одной страховой компании, а виновник аварии оформлял полис у другого страховщика. В какую страховую обращаться потерпевшему за возмещением ущерба, в свою или виновника?
В каких случаях можно обратиться в свою страховую компанию
В свою страховую компанию пострадавший может обратиться, только если одновременно соблюдаются условия:
- В аварии пострадали только автомобили. Иное имущество (например, забор, бордюры, фонарь, дорожный знак) или люди в аварии не пострадали
- Авария произошла в результате взаимодействия (столкновения) двух или более автомобилей
- У всех участников ДТП есть действующие полисы ОСАГО
Ситуацию, когда потерпевший может обратиться за возмещением убытков не в страховую виновника, а к своему страховщику, называют прямым возмещением убытков. Страховая компания возместит пострадавшему ущерб, а потом ее расходы покроет страховая компания виновника.
Подробнее о прямом возмещении убытков и его преимуществах мы рассказали в отдельной статье.
Когда придётся обращаться в страховую виновника
Пострадавшему придется обращаться в страховую компанию виновника аварии, если есть хотя бы один признак:
- У одного их участников аварии нет действующего полиса ОСАГО. Потерпевшему придется обращаться в страховую компанию виновника, если даже полиса не оказалось у участника аварии, который не является ни виновником, ни потерпевшим. Например, в аварии столкнулись 3 автомобиля ― А, В и С. Виноват в аварии владелец автомобиля А, вред причинён автомобилю В. У владельца автомобиля С не оказалось действующего полиса ОСАГО, поэтому пострадавшему владельцу автомобиля В придется обращаться не в свою страховую компанию, а в страховую компанию виновника аварии ― владельца автомобиля А
- В результате аварии кроме автомобилей пострадало другое имущество (ограждения, дорожные знаки)
- В аварии пострадал хотя бы один человек
Бывает так, что пострадавший обратился за возмещением ущерба, причинённого автомобилю в свою страховую, а уже потом почувствовал себя плохо. Пострадавший обратился к врачу и тот обнаружил, что в результате аварии был причинён вред здоровью, например, выявил сотрясение мозга. В таком случае компенсацию вреда потерпевший может потребовать от страховой виновника (п. 3 ст. 14.1 закона об ОСАГО).
Даже если потерпевший имеет право на прямое возмещение убытков, ему придется обратиться в страховую виновника аварии, если (п. 9 ст. 14.1 закона об ОСАГО):
- Страховая компания потерпевшего признана банкротом
- У страховой компании потерпевшего отозвана лицензия
Почему важно знать, в какую страховую обращаться
Если обратиться не в ту страховую компанию, то страховщик просто откажет потерпевшему в выплате. Предположим, в аварии пострадали машина и дорожное ограждение. Если потерпевший за возмещением вреда по ошибке обратится не в страховую виновника, а в свою, то она откажет в выплате страхового возмещения.
Как пострадавшему обратиться в страховую компанию после ДТП
При первой возможности после аварии потерпевший должен уведомить страховую компанию о наступлении страхового случая. Сообщать о ДТП не нужно, если стороны оформили электронный европротокол, он автоматически попадет в базу Российского Союза Автостраховщиков (РСА) и к страховщику. В остальных случаях, когда стороны оформили бумажный европротокол или вызывали сотрудников ГИБДД, потерпевший должен обязательно известить страховую компанию об аварии.
Заметим, что сообщить о ДТП должен не только потерпевший, но и виновник ДТП. Он также должен уведомить свою страховую компанию о страховом случае.
У большинства страховщиков предусмотрено, что сообщить об аварии можно в мобильном приложении, там же есть и инструкция, с помощью которой можно пояснить детали ДТП. Также сообщить об аварии можно по телефону горячей линии или в личном кабинете на сайте страховой компании. Но есть также страховые компании, которые сообщения об аварии принимают только в письменном виде.
Не позднее пяти рабочих дней после ДТП потерпевший должен подать в страховую компанию заявление о страховом возмещении и необходимые документы. Это можно сделать:
- Через личный кабинет на сайте страховой компании
- Через мобильное приложение страховщика
- Через личный кабинет на Госуслугах, если оформили европротокол
- В офисе страховой компании. В этом случае потребуйте от страховщика расписку, заверенную печатью, о том, что заявление и документы получены
То есть потерпевший должен сперва уведомить страховщика об аварии, а потом подать заявление о страховом возмещении и необходимые документы.
Подробнее о том, как обратиться в страховую компанию по ОСАГО после ДТП мы рассказывали в другой статье.
Кто возместит вред, если у виновника нет полиса ОСАГО
Если у виновника аварии не окажется действующего полиса ОСАГО (свою гражданскую ответственность он не застраховал, полис не покупал), то страховая компания потерпевшему не поможет, требовать возместить вред нужно напрямую с виновника аварии. Можно попытаться договориться с виновником аварии, получить от него денежную компенсацию на месте аварии или взять расписку о том, что он рассчитается с потерпевшим в течение определенного времени. Если договориться не получится, у потерпевшего есть два варианта действий:
- Если вред причинён жизни или здоровью, то за компенсацией нужно обратиться в РСА
- Если вред причинён имуществу, то ущерб нужно взыскивать с виновника, для этого придётся обратиться в суд
Надежда Шорохова, юрист
