В страховку ОСАГО можно вписать несколько водителей и тогда садиться за руль вправе любой из водителей, указанных в страховке. Но бывает так, что страховку уже купили, а потом возникла необходимость добавить в неё нового водителя.
Сколько стоит вписать нового водителя в страховку ОСАГО? В каких случаях придётся доплачивать за страховку, а когда стоимость полиса не изменится? Что будет, если за руль сядет человек, не вписанный в страховку? На эти вопросы ответим в статье.
Как рассчитывают стоимость страховки
Стоимость полиса рассчитывают по формуле:
Стоимость страховки ОСАГО = БТ х КТ х КБМ х КМ х КО х КВС х КС, где:
- БТ ― базовый тариф.
- КТ ― коэффициент территории, зависит от места регистрации собственника автомобиля.
- КБМ ― коэффициент бонус-малус, зависит от количества аварий, которые случились по вине водителя.
- КМ ― коэффициент мощности двигателя автомобиля.
- КО ― коэффициент ограничения количества водителей.
- КВС ― коэффициент возраста и стажа.
- КС ― коэффициент сезонности, зависит от того, сколько будут использовать автомобиль в течение года.
Все коэффициенты можно посмотреть в Указании Банка России.
Что влияет на стоимость полиса при добавлении нового водителя
Если потребуется добавить в страховку нового водителя, то могут измениться два коэффициента ― КБМ и КВС ― они зависят от вписанных в страховку водителей. Остальные коэффициенты останутся без изменений.
Коэффициент КБМ показывает уровень аварийности водителя. Минимальное значение КБМ ― 0,46, максимальное ― 3,92, КБМ водителя-новичка без опыта равен 1,17.
При расчёте стоимости полиса страховая компания сравнит КБМ всех водителей, вписанных в полис и которых хотят добавить в страховку, и возьмёт самое высокое значение КБМ. Страховка подорожает, если вписывать водителя, который часто становился виновником аварий.
Например, в страховку вписаны Александр и его жена Анастасия. У Александра КБМ равен 0,83, у Анастасии КБМ равен 0,74. В страховку хотят вписать сына Владимира, он только что получил права, водительского стажа у него нет, его КБМ равен 1,17. При расчёте стоимости полиса страховая компания сравнит все три КБМ: 0,83, 0,74 и 1 и возьмёт максимальный из них ― 1,17. То есть при вписывании сына страховка подорожает, за полис придётся доплатить. А если, например, в страховку будут вписывать отца Анастасии Константина, который уже много лет ездит аккуратно, без аварий и его КБМ равен 0,52, то стоимость полиса не изменится, ведь его КБМ меньше, чем у Александра (0,83) и у Анастасии (0,74). При добавлении Константина в страховку доплачивать не придётся.
Коэффициент КВС зависит от возраста и стажа водителя. Чем старше и опытнее водитель, тем ниже коэффициент и дешевле страховка. Так, для водителей старше 59 лет со стажем вождения более 14 лет КВС равен 0,83. А для водителей до 22 лет без опыта вождения КВС равен 2,27.
Также как и с коэффициентом КБМ страховая компания сравнивает КВС всех водителей, вписанных в страховку и тех, кого хотят вписать, и берет самый высокий КВС. Если у нового водителя, которого добавляют в страховку, КВС выше чем у тех, кто уже вписан в страховку, то стоимость полиса ОСАГО пересчитают, за него придётся доплатить.
Предположим, в нашем примере КВС Александра равен 0,95, а КВС Анастасии равен 0,91. Если вписывать в страховку 20-летнего Владимира с КВС равным 2,27, то страховая компания при расчёте полиса возьмёт самый высокий КВС Владимира. Полис заметно подорожает, за него придётся доплатить. А если будут вписывать отца Анастасии Константина с КВС равным 0,83, то доплачивать за страховку не придётся, поскольку КВС Константина меньше, чем у Александра и Анастасии.
Страховка подорожает, если к водителю со стажем добавляют молодого водителя без опыта или к аккуратному водителю вписывают водителя, который был виновником аварий. Если у нового водителя КБМ и КВС ниже чем у водителя, который уже вписан в страховку, то стоимость полиса не изменится, доплачивать не придётся.
Выгоднее ли покупать открытую страховку
Вместо покупки стандартной страховки ОСАГО, в которую вписывают имена всех, кто будет использовать автомобиль, можно купить открытую страховку, её ещё называют страховкой с мультидрайвом, тогда автомобилем сможет управлять кто угодно, кому разрешит собственник машины.
Стоимость страховки с мультидрайвом отличается от стандартного полиса из-за таких коэффициентов, как:
КО ― коэффициента ограничения. При оформлении стандартного полиса КО всегда равен 1, а в страховке с мудтидрайвом КО равен 2,32 для физических лиц.
КБМ ― коэффициента аварийности. В стандартной страховке КБМ считают по персональной истории каждого водителя, а в страховке с мультидрайвом КБМ всегда равен 1,17.
КВС ― коэффициента возраста и стажа. Стандартная страховка будет дороже, если в неё вписывать новичка без стажа, а в страховке с мультидрайвом возраст и стаж водителей не учитывают, КВС всегда равен 1.
Открытая страховка может быть выгоднее стандартной страховки, если водители часто становились виновниками аварий или для водителей моложе 22 лет и со стажем вождения менее трёх лет. То есть открытая страховка может выйти дешевле, если автомобилем будут управлять водителем с очень высокими КБМ или КВС.
При этом нужно учитывать, что в случае покупки открытой страховки КБМ не уменьшается, но может увеличиться, если водитель станет виновником ДТП. Например, если 18-летний водитель с КВС=2,27 и КБМ =1,17 купит стандартную страховку (будет вписан в полис) и будет ездить аккуратно, без аварий, то через 5 лет его КВС будет равен 1,1, а КБМ будет равен 0,78. Но если этот же самый водитель будет управлять автомобилем с открытой страховкой, то его КБМ так и останется равным 1,17. А если этот водитель в первый год вождения станет виновником аварии, что случается довольно часто с неопытными водителями, то при наличии стандартного полиса на пятый год его КБМ будет равен 0,91, в то время как при открытой страховке КБМ будет равен 1,76.
Но из-за коэффициента КО страховка с мультидрайвом может оказаться гораздо дороже стоимости стандартной страховки. Если в страховку нужно вписать водителя с большим стажем вождения, который ездит аккуратно, без аварий, то стандартная страховка может обойтись дешевле, чем страховка с мультидрайвом.
Подробнее о том, кому выгодна страховка мультидрайв можно почитать в отдельной статье.
Что будет, если за руль сядет водитель, не вписанный в полис
Управлять автомобилем может только человек, вписанный в полис ОСАГО, если полис оформлен с указанием водителей. Если за руль сядет не вписанный в страховку водитель, то отвечать придётся даже в том случае, если рядом с водителем едет собственник автомобиля или водитель решил прокатиться на машине перед её покупкой, чтобы проверить её возможности.
Если за рулём сидит водитель, не вписанный в полис ОСАГО, и его остановят сотрудники ГИБДД, то выпишут штраф:
- Если полис есть, но водитель не вписан в страховку, то водителя оштрафуют на 500 ₽.
- Если полиса ОСАГО нет совсем, то владельца автомобиля оштрафуют на 800 ₽. Заметим, что размер штрафа хотят увеличить до 5000 ₽. Кроме того, с 1 марта 2025 года планируют начать проверять наличие полиса по камерам.
Кроме того, если у человека оформлена страховка ОСАГО и он станет виновником аварии, то причинённый ущерб возместит страховая компания. Если вред причинён имуществу, то вред компенсируют в пределах 400 000 ₽, а если в аварии пострадали люди, то сумма компенсации может достигнуть 500 000 ₽. Но если виновником аварии станет водитель, не вписанный в страховку ОСАГО, то возмещать ущерб пострадавшим он будет сам.
Надежда Шорохова, юрист
