Когда человек оформляет ипотеку, банк обязательно требует страховку. Если заёмщик не принесёт в банк страховой полис, то кредитный договор с ним не заключат.
Но бывает так, что заёмщик купил страховку, а банк её не принял ― страховая компания ему чем-то не понравилась.
Или у другого заёмщика страховку банк одобрил, ипотеку оформил без проблем. Но потом у ипотечника начались проблемы со страховой компанией. Когда произошёл страховой случай, страховщик требовал от клиента то одну бумагу, то другую, но в итоге страховую компенсацию так и не выплатил. Чтобы получить от страховщика страховую выплату ипотечнику пришлось обращаться в суд.
Расскажем, как ипотечнику выбрать страховую компанию, чтобы и банк принял полис, и самому не остаться без выплаты, если произойдёт страховой случай.
Какие виды страхования возможны при ипотеке
При ипотеке возможны три вида страхования:
- Имущества
- Жизни и здоровья
- Права собственности (титула)
Обычно банки требуют страховать имущество и жизнь.
Страховать имущество при ипотеке обязательно. Квартиру страхуют от любых происшествий, которые могут ее повредить или уничтожить, снизить стоимость. Без этой страховки банк не оформит кредитный договор.
Страховать жизнь ипотечнику не обязательно. Но если заёмщик не будет страховать жизнь, то банк может предложить ему процент по кредиту выше, чем если бы он оформил страховку. Кроме того, если вдруг заемщик умрёт или станет инвалидом, то расплачиваться с банком придётся его родственникам. При наличии страховки долг перед банком погасит страховая компания. Поэтому ипотечнику выгоднее застраховать жизнь, чем отказаться от страховки.
Полисы каких страховщиков принимали раньше банки
Раньше каждый банк формировал свой список страховых компаний, полисы которых он принимал при оформлении ипотеки. Страховые компании, которые попали в список банка, назывались аккредитованными, а все остальные страховщики считались неаккредитованными. Списки аккредитованных страховых компаний банки размещали на своих сайтах.
Если человек хотел оформить ипотеку в конкретном банке, то он заходил на сайт этого банка и там смотрел, какие страховые компании аккредитовал банк. А потом выбирал из списка страховую компанию. Если заёмщик приносил в банк полис из неаккредитованной страховой компании, то банк его не принимал.
Какие полисы принимают банки теперь
Постановлением Правительства РФ от 18.01.2023 № 39 утверждён новый порядок выбора страховой компании при оформлении кредита.
Нововведения вступили в силу 1 сентября 2023 года и будут действовать до 1 сентября 2025 года.
Теперь при оформлении ипотеки заёмщик может предоставить банку полис любой страховой компании, кредитный рейтинг которой не ниже уровня «А-». И не важно аккредитована страховая компания банком или нет. Кредитный рейтинг присуждают рейтинговые агентства: АКРА, НРА, НКР, Эксперт РА.
По рейтингу можно определить, в каком финансовом положении находится страховая компания, сможет ли она выплатить компенсации при страховых случаях. Прежде чем присвоить уровень рейтинга, страховую компанию анализируют на целый ряд показателей: уставный капитал, активы, страховые резервы, страховой портфель, соотношение сборов и выплат.
У страховых компаний, которые попали в рейтинг, разные уровни, например, «ААА», «АА», «А+», «А», «А-», «ВВВ», «ВВ». Чем больше в кредитном рейтинге букв А, тем лучше. Самый высокий рейтинг ― «ААА».
Если заёмщик хочет купить полис в какой-то страховой компании, то он может зайти на сайт указанных рейтинговых агентств и посмотреть кредитный рейтинг страховщика. Кроме того, сведения о кредитном рейтинге страховщика можно найти на сайте страховой компании.
У нововведения есть как плюсы, так и минусы.
В качестве плюсов можно отметить, что:
✅Теперь заёмщик может купить полис в страховой компании, которая раньше не была аккредитована банком.
✅Ипотечнику не надо проверять финансовое положение страховой компании. Все компании, которые попали в рейтинг, уже прошли проверку: их положение стабильное и надежное.
✅Банк не будет дополнительно проверять страховую компанию, он сразу примет полис.
✅В течение срока действия кредитного договора заемщик может сменить страховую компанию. Рейтинг нового страховщика должен быть не ниже уровня «А-». При смене страховщика ставка по кредиту не изменится. Банк не может запретить сменить страховую компанию.
✅ Страховые компании будут стремиться попасть в рейтинг с уровнем не ниже «А-». Чем больше в рейтинге будет страховых компаний, тем больше будет предложений с низкими ценами на страховки.
Минусы нововведения:
❌ Рейтинг не гарантирует, что заёмщик будет доволен страховой компанией. При составлении рейтинга учитывают только финансовое положение страховщика, но не учитывают качество обслуживания клиентов.
❌ Заёмщики слишком доверяют рейтингам и невнимательно читают договор страхования. Согласно договору страхования происшествие могут не признать страховым случаем. И хотя у страховой компании хорошее финансовое положение, денег от нее заемщик не получит.
Если страховщика нет в рейтинге
Бывает так, что заёмщик выбрал страховую компанию, но в рейтинге её не оказалось, то есть уровень рейтинга страховщику не присвоен. В таком случае банк будет проверять насколько надёжна и финансово стабильна страховая компания. На проверку потребуется время. Если заёмщик не хочет затягивать передачу документов банку, то лучше покупать полис у страховой компании, которая уже есть в рейтинге.
На что обратить внимание при выборе страховой компании
Не стоит покупать первый попавшийся или самый дешёвый полис у страховой компании, даже если ей присвоен рейтинг «А-» или выше. Банк полис примет. Но если произойдёт страховой случай, то ипотечник может сильно разочароваться в страховщике.
При выборе страховой компании обращайте внимание на:
Качество обслуживания. Лучше всего покупать полис у проверенного страховщика, с которым уже имели дело вы, ваши родные, близкие или друзья. Если такой компании у вас нет, то изучите «народные» рейтинги о страховых компаниях: на яндекс и google картах, на banki.ru и на других сайтах. Имейте в виду, что верить нужно не всем отзывам.
Негативные отзывы часто пишут клиенты, которые невнимательно прочитали условия договора страхования и потом их ожидания не совпали с реальностью. То есть в отрицательных отзывах не всегда виноват страховщик. Но если о страховщике очень много негативных отзывов о проблемах с выплатой (занижение или отказ в выплате), то стоит насторожиться.
Что касается положительных отзывов, то это может быть скрытая реклама страховщика. Клиенты положительные отзывы пишут нечасто. Анализируйте не один отзыв, а несколько и за продолжительный период времени.
При покупке полиса обращайте внимание как ведёт себя менеджер: отвечает ли он подробно на ваши вопросы или просто отмахивается ― мол, это неважно. Есть вероятность, что и при наступлении страхового случая менеджеры будут относиться к вам также.
Исключения. Внимательно изучите исключения и запреты, которые установлены страховой компанией. Например, некоторые страховщики в правилах страхования пишут, что покупая полис заемщик подтверждает, что жилье не сдается в аренду и в нем не ведутся ремонтные работы.
Программы лояльности. Если вы купили какую-то страховку, например, ОСАГО, в одной из страховых компаний, то, возможно, и ипотечную страховку вам будет выгоднее купить в той же компании. У многих страховщиков для «своих» клиентов предусмотрены скидки или партнеры страховщика предлагают дополнительные услуги.
Источники:
Надежда Шорохова, юрист
